Résumé rapide par IA
Lorsqu'on compare un prêt auto de 60 mois à un prêt de 72 mois, les durées plus longues réduisent les mensualités, mais augmentent considérablement le coût total des intérêts et les risques de capitaux propres négatifs. Choisir une durée de 60 mois permet d'accumuler de la valeur nette plus rapidement et de minimiser les frais d'emprunt, tandis qu'une durée de 72 mois offre une flexibilité de trésorerie au prix de frais d'intérêt cumulatifs plus élevés.
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Prêts auto de 60, 72 et 84 mois : comparaison des durées de financement
Au cours de la dernière décennie, la durée moyenne des prêts automobiles au Canada est passée des contrats traditionnels de 48 et 60 mois à des engagements de 72 et 84 mois (6 et 7 ans). Bien que les modalités de financement prolongées donnent l'impression que les véhicules coûteux sont abordables sur une base mensuelle ou bimensuelle, elles augmentent considérablement le coût total des intérêts et prolongent la période pendant laquelle l'emprunteur demeure pris avec une valeur nette négative. Une comparaison côte à côte des prêts de 60, 72 et 84 mois révèle le véritable coût financier d'un emprunt à long terme.
Table des matières
Navigation rapide
1. Matrice de comparaison des prêts de 60, 72 et 84 mois
Prenons l'exemple de l'achat d'un véhicule de 40 000 $ financé à un taux annuel (TA) illustratif de 6,50 % avec une mise de fonds de 10 % (4 000 $), ce qui laisse un montant net financé de 36 000 $ :
| Durée du prêt | Paiement mensuel | Paiement bimensuel | Intérêts totaux payés | Coût total déboursé |
|---|---|---|---|---|
| 60 mois (5 ans) | ~704 $ / mois | ~325 $ / 2 sem. | ~6 266 $ | ~42 266 $ |
| 72 mois (6 ans) | ~605 $ / mois | ~279 $ / 2 sem. | ~7 560 $ | ~43 560 $ |
| 84 mois (7 ans) | ~535 $ / mois | ~247 $ / 2 sem. | ~8 916 $ | ~44 916 $ |
Bien que le passage de 60 à 84 mois réduise votre paiement mensuel de 169 $, cela ajoute un montant supplémentaire de 2 650 $ en intérêts. Testez ces dynamiques de durée à l'aide de notre calculateur de durée de prêt interactif et comparez avec notre calculateur de prêt automobile de 72 mois.
2. Analyse des avantages et des inconvénients de chaque durée de prêt
Prêts de 60 mois (5 ans) : La référence financière
- Avantages : Correspond aux périodes de garantie globale standard de 5 ans du véhicule; accumule de la valeur nette rapidement; minimise les frais d'intérêt totaux.
- Inconvénients : Engagement mensuel plus élevé par rapport aux termes de 72 ou 84 mois.
- Idéal pour : Les emprunteurs ayant un flux de trésorerie stable qui souhaitent posséder leur véhicule sans dette pendant que la voiture est encore dans sa période de fiabilité optimale.
Prêts de 72 mois (6 ans) : Le juste milieu
- Avantages : Réduction modérée des paiements mensuels; surcoût d'intérêt raisonnable par rapport à 60 mois.
- Inconvénients : La garantie du véhicule expire généralement au cours de la 4e ou 5e année, ce qui laisse 1 à 2 ans de paiements coïncidant avec des réparations mécaniques potentielles.
- Idéal pour : Les acheteurs qui se procurent des véhicules neufs très fiables et prévoient de garder la voiture de 8 à 10 ans et plus.
Prêts de 84 mois (7 ans) : Financement prolongé à haut risque
- Avantages : Paiement mensuel le plus bas possible sur un véhicule de grande valeur.
- Inconvénients : Risque élevé de capitaux propres négatifs pendant 4 à 5 ans; accumulation massive d'intérêts; forte probabilité de coûts de réparation hors garantie pendant le remboursement actif du prêt.
- Idéal pour : Généralement déconseillé, à moins d'être combiné avec des plans de remboursement anticipé agressifs. Lisez notre avertissement spécial sur la pertinence d'un prêt de 84 mois.
3. Le point de bascule de la valeur nette négative
La dépréciation d'un véhicule suit une courbe inversée : prononcée les années 1–3 et qui s'aplatit les années 4–7. Sur un prêt de 84 mois, le capital est remboursé si lentement que le solde du prêt demeure supérieur à la valeur marchande du véhicule jusqu'au 50e ou 60e mois. Si vous décidez de faire échanger votre véhicule la 3e ou 4e année, vous devrez des milliers de dollars de plus que ne vaut la voiture. Apprenez comment y remédier dans notre guide sur la valeur nette négative sur les prêts auto.
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4. Stratégie : Optez pour un terme plus long, remboursez comme un terme plus court
Puisque les prêts automobiles canadiens sont structurés comme des prêts ouverts, vous pouvez souscrire un prêt de 72 mois pour obtenir de la souplesse au niveau de la trésorerie, mais effectuer des paiements accélérés comme s'il s'agissait d'un prêt de 60 mois. Si une urgence imprévue survient, vous pouvez revenir au paiement minimal inférieur sans pénalité. Consultez nos conseils sur la façon de rembourser un prêt auto par anticipation.
Avis concernant l'exemple illustratif : Les calculs supposent un TAEG fixe de 6,50 % et un amortissement canadien standard. Les modalités, les taux d'intérêt et les critères d'approbation réels dépendent de l'évaluation du crédit de chaque individu.
L'évolution structurelle de la durée des prêts automobiles au Canada
Au cours de la dernière décennie, les données des cabinets d'analyse du marché automobile au Canada indiquent que la durée moyenne des prêts est passée de 48 et 60 mois à 72 et 84 mois. Bien que cette tendance ait été stimulée par la hausse des prix de transaction moyens des VUS et des camionnettes, des durées prolongées créent de graves vulnérabilités financières à long terme pour les ménages canadiens.
Étant donné que les véhicules se déprécient rapidement au cours de leurs trois premières années (perdant souvent 30 % à 40 % de leur valeur d'origine), un échéancier d'amortissement de prêt de 84 mois rembourse le capital beaucoup plus lentement que ne diminue la valeur marchande du véhicule. Cela laisse l'emprunteur en situation de capital négatif pendant une période pouvant aller jusqu'à cinq ou six ans sur une durée de sept ans.
Comparaison du coût total selon les catégories de véhicules canadiens typiques
Considérons une famille canadienne typique qui achète un multisegment de 45 000 $ financé à un taux annuel en pourcentage (TAP) de 6,99 %. Sur une période de 60 mois, le total des intérêts payés s'élève à environ 8 370 $. Sur une période de 84 mois, les intérêts totaux s'élèvent à 12 040 $, soit un montant supplémentaire de 3,670 $ payé pour exactement le même véhicule. Avant de choisir une durée prolongée, évaluez si l'achat d'un niveau de finition légèrement inférieur ou d'un véhicule d'occasion certifié fiable vous permettrait de respecter une période de financement sécuritaire de 60 mois.
Calculateurs interactifs de comparaison de durée
Comparez les coûts d'emprunt totaux et les paiements mensuels pour les trois durées de prêt canadiennes standard :
Questions fréquentes
Questions courantes et réponses détaillées.
Actuellement, le prêt de 72 mois (6 ans) est la durée de financement automobile la plus fréquente au Canada, suivie de près par les durées de 84 mois pour les camionnettes pleine grandeur et les gros VUS.
Oui. Vous pouvez raccourcir la durée de votre prêt en tout temps en effectuant des versements supplémentaires sur le capital, en passant à des paiements bimensuels accélérés ou en refinançant votre prêt pour une durée plus courte assortie d'un taux d'intérêt inférieur.
Oui. Les prêteurs canadiens appliquent régulièrement une prime de taux d'intérêt de 0,50 % à 1,50 % sur les prêts de 84 mois par rapport aux durées de 48 ou 60 mois afin de compenser le risque de défaut de paiement prolongé.
Oui. Les véhicules d'occasion sont plus âgés et s'usent plus rapidement. La plupart des banques canadiennes limitent la durée des prêts pour véhicules d'occasion à 48 ou 60 mois afin de s'assurer que le prêt ne dépasse pas la durée de vie mécanique du véhicule.