Résumé rapide par IA
Bien que les risques d'un prêt auto de 84 mois incluent des milliers de dollars d'intérêts excédentaires et une valeur nette négative prolongée, ils sont souvent offerts pour réduire les mensualités. Les emprunteurs s'exposent à des dangers importants, comme payer pour des réparations majeures après l'expiration des garanties et se retrouver coincés dans un cycle d'endettement lors de l'échange de véhicules ayant un solde impayé.
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Un prêt auto de 84 mois : est-ce une bonne idée? Risques et coûts cachés
Un prêt automobile de 84 mois (7 ans) est devenu une option de plus en plus populaire dans les concessions automobiles canadiennes pour faire paraître abordables les VUS et les camionnettes haut de gamme. Cependant, bien qu'un terme de financement de 84 mois réduise votre mensualité, il comporte de graves risques financiers à long terme, notamment une capitulation négative prolongée, des milliers de dollars d'intérêts supplémentaires et le risque de devoir payer pour des réparations mécaniques majeures tout en étant encore lié à des versements de prêt mensuels.
Table des matières
Navigation rapide
1. Pourquoi les concessions font-elles la promotion du financement sur 84 mois ?
Les directeurs du financement des concessions utilisent fréquemment la « vente axée sur les paiements ». En étalant un prêt auto sur 84 mois (ou 182 versements bihebdomadaires), un véhicule de 50 000 $ qui coûte 980 $/mois sur un prêt de 5 ans semble soudainement accessible à environ 740 $/mois. Cela permet aux concessions de vendre des niveaux de finition supérieurs, des garanties prolongées et des ensembles de protection après-vente sans que l'acheteur ne remarque l'augmentation draconienne de la dette totale financée.
2. Les vrais coûts financiers d'un prêt de 84 mois
Examinons les mathématiques financières concrètes du financement d'un véhicule de 45 000 $ à un taux annuel en pourcentage (TAAP) indicatif de 7,00 % sur des termes de 48, 60 et 84 mois :
| Durée du terme | Paiement mensuel | Intérêt total payé | Coût total du véhicule |
|---|---|---|---|
| 48 mois (4 ans) | ~1 077 $ / mois | ~6 717 $ | ~51 717 $ |
| 60 mois (5 ans) | ~891 $ / mois | ~8 460 $ | ~53 460 $ |
| 84 mois (7 ans) | ~679 $ / mois | ~12 058 $ | ~57 058 $ |
Choisir l'option de 84 mois coûte un supplément de 3 598 $ en purs intérêts par rapport à un terme de 60 mois, et 5 341 $ de plus qu'un terme de 48 mois. Simulez ces chiffres sur notre calculatrice de prêt auto de 84 mois.
3. Les 4 grands dangers d'un prêt automobile de 84 mois
1. Capitale négative prolongée (Prêt « sous l'eau »)
Selon un échéancier de 84 mois, l'amortissement du capital est extrêmement lent au cours des 4 premières années. Étant donné que les véhicules se déprécient de 40 % à 50 % au cours des quatre premières années, vous devrez beaucoup plus que la valeur marchande du véhicule pendant 4 à 5 ans. Si vous devez vendre ou échanger le véhicule en raison de changements de vie (déménagement pour le travail, agrandissement de la famille), vous devrez payer des milliers de dollars de votre poche pour solder le privilège. Pour en savoir plus, lisez notre guide sur l'équité négative sur les prêts automobiles.
2. L'écart d'expiration de la garantie
La plupart des garanties globales des fabricants canadiens durent 3 ans / 60 000 km, tandis que les garanties sur le groupe motopropulseur durent 5 ans / 100 000 km. Dans le cadre d'un prêt de 84 mois, vous effectuerez des paiements au cours des 6e et 7e années pour un véhicule vieillissant affichant entre 120 000 et 150 000 km ou plus. Si la transmission ou le moteur nécessite une réparation de 4 000 $, vous devez payer cette réparation tout en continuant à verser votre paiement mensuel de prêt auto.
3. Risque de perte totale en assurance
Si votre véhicule est déclaré perte totale à la suite d'un accident au cours de la 2e ou de la 3e année, votre assureur automobile vous versera sa valeur marchande réelle dépréciée. Sur un prêt de 84 mois sans mise de fonds, le versement de l'assurance pourrait être inférieur de 8 000 $ à 12 000 $ au solde de votre prêt restant. Pour vous protéger contre ce risque, vous devez souscrire une assurance valeur à neuf (GAP).
4. Le piège du cycle d'échange
Le propriétaire de voiture canadien moyen échange son véhicule tous les 4 à 5 ans. Échanger une voiture assortie d'un prêt actif de 84 mois signifie reporter des milliers de dollars d'équité négative impayée sur votre prochain prêt automobile, ce qui crée un cycle de endettement cumulatif.
4. Quand (le cas échéant) un prêt de 84 mois est-il judicieux ?
Un prêt automobile de 84 mois ne se justifie que dans des conditions très précises et rigoureuses :
- Vous obtenez un taux promotionnel subventionné par le fabricant (de 0 % à 1,99 % TAEG) où l'accumulation des intérêts est minime.
- Vous versez une mise de fonds importante (20 % et plus) pour éviter une capitale négative. Consultez nos conseils sur les repères de mise de fonds.
- Vous prévoyez de conduire le véhicule pendant plus de 10 ans et de maintenir un fonds d'entretien dédié.
Pour découvrir d'autres stratégies visant à réduire vos paiements sans vous étirer sur 7 ans, consultez notre guide sur la façon de réduire le paiement de votre prêt automobile.
Avis d'exemple illustratif : Les calculs et les scénarios sont des estimations illustratives basées sur les paramètres de financement automobile canadiens standard.
Le risque mécanique d'un financement automobile de 7 ans au Canada
Un des principaux dangers cachés d'un prêt automobile de 84 mois (7 ans) au Canada est le décalage entre la durée du financement du véhicule et la couverture de sa garantie d'usine. La plupart des grands fabricants au Canada (tels que Toyota, Honda, Ford et General Motors) offrent une garantie globale pare-chocs à pare-chocs de 3 ans ou 60 000 km, ainsi qu'une garantie sur le groupe motopropulseur de 5 ans ou 100 000 km.
Avec un prêt de 84 mois, vous effectuerez des versements mensuels de prêt auto au cours des 6e et 7e années sur un véhicule vieillissant qui n'est plus du tout sous garantie. Dans le climat canadien, les véhicules âgés de 5 à 7 ans nécessitent fréquemment le remplacement de composants majeurs (tels que les alternateurs, les bras de suspension, les roulements de roue ou les compresseurs de climatisation), ce qui oblige les propriétaires à payer pour des réparations coûteuses tout en continuant d'honorer un paiement de prêt mensuel élevé.
Le piège de la reprise : comment les prêts sur 84 mois emprisonnent les acheteurs
Les statistiques automobiles canadiennes montrent que le consommateur moyen échange son véhicule tous les 4 à 5 ans (48 à 60 mois). Si vous financez sur 84 mois et tentez de faire reprendre la voiture au 48e mois, le solde de votre prêt dépassera presque certainement la valeur de reprise du véhicule. Cette capitaux propres négatifs sont ensuite « reportés » sur un nouveau prêt, créant un cycle insoutenable d'accumulation de dettes automobiles.
Calculateurs interactifs de durées prolongées et de risques
Évaluez le véritable coût d'intérêt à long terme d'un financement automobile de 7 ans par rapport à des durées plus courtes :
Questions fréquentes
Questions courantes et réponses détaillées.
Oui, mais vous vous retrouverez presque certainement avec des capitaux propres négatifs. Le concessionnaire ajoutera le solde impayé du prêt au financement de votre nouveau véhicule, ce qui augmentera considérablement votre nouvelle mensualité et votre dette totale.
Oui. Les banques à charte canadiennes facturent généralement une prime de taux d'intérêt de 0,50 % à 1,50 % sur les prêts de 84 mois par rapport aux prêts de 48 ou 60 mois, en raison d'un risque de défaut de paiement plus élevé sur la période d'amortissement prolongée.
Vous pouvez effectuer des paiements forfaitaires supplémentaires sur le capital, passer à des paiements bihebdomadaires accélérés ou refinancer votre prêt automobile sur une durée plus courte une fois que les taux d'intérêt baissent ou que votre situation financière s'améliore.
La plupart des grandes banques canadiennes limitent les prêts de 84 mois aux véhicules neufs ou presque neufs (l'année-modèle actuelle ou âgés d'un an). Les véhicules d'occasion de plus de 2 à 3 ans sont généralement plafonnés à des termes de 48 à 60 mois.