Comment réduire les paiements de votre prêt auto : 7 stratégies concrètes

Si votre paiement automobile mensuel exerce une pression importante sur votre budget familial, vous n'êtes pas coincé. Qu'il s'agisse de faire face à la hausse du coût de la vie, à un changement de revenu ou simplement de vouloir accélérer vos épargnes, les propriétaires de véhicules canadiens disposent de multiples stratégies financières pour réduire leurs paiements automobiles périodiques sans compromettre leurs obligations de crédit.

1. Refinancer votre prêt auto à un taux d'intérêt inférieur

Si votre cote de crédit s'est améliorée depuis l'achat initial de votre véhicule, ou si les taux d'intérêt généraux de la Banque du Canada ont diminué, le refinancement de votre prêt auto auprès d'une autre institution financière est le moyen le plus efficace de réduire votre versement mensuel sans payer d'intérêts excédentaires excessifs.

1. Comment ça fonctionne : Un nouveau prêteur rembourse le solde de votre prêt auto existant et émet un nouveau prêt assorti d'un taux annuel en pourcentage (TAP) inférieur ou d'une durée prolongée.
2. Exemple : Refinancer un solde restant de 28 000 $ à un TAP de 11 % pour le ramener à un TAP de 6,5 % sur 48 mois réduit votre paiement mensuel d'environ 725 $ à environ 665 $, ce qui permet d'économiser 60 $ par mois et 2 880 $ en intérêts totaux.

Simulez vos économies potentielles à l'aide de notre calculatrice de refinancement de prêt auto et lisez notre guide complet sur la façon de refinancer un prêt auto au Canada.

2. Demander une prolongation ou une modification de la durée du prêt

Si vous ne vous qualifiez pas pour un taux d'intérêt inférieur, communiquez avec votre prêteur actuel pour demander une modification de prêt ou une prolongation de durée. Par exemple, faire passer une durée restante de 36 mois à 48 mois répartit le solde du capital sur un plus grand nombre de cycles de paiement, ce qui diminue immédiatement votre paiement mensuel requis.

Remarque : Bien que la prolongation de votre durée réduise vos sorties de fonds mensuelles, elle augmente le total des intérêts payés au fil du temps. Consultez notre calculatrice de durée de prêt auto pour évaluer le compromis.

3. Passer à des paiements bihebdomadaires accélérés

Passer d'une fréquence de paiement mensuelle à bihebdomadaire peut mieux correspondre au calendrier de paie de votre employeur et réduire l'accumulation d'intérêts. Effectuer 26 paiements bihebdomadaires par an équivaut à verser 13 paiements mensuels complets par année, ce qui retranche des mois à votre prêt et réduit les frais d'intérêts totaux.

4. Effectuer un paiement forfaitaire sur le capital pour restructurer ou réduire le solde

Si vous recevez un remboursement d'impôt, une prime annuelle ou un hértiage, effectuer un paiement forfaitaire direct sur le solde de votre capital réduit immédiatement la capitalisation quotidienne des intérêts. En vertu de la réglementation canadienne sur les prêts auto ouverts, vous pouvez effectuer des paiements anticipés sur le capital sans pénalité en tout temps. Apprenez-en davantage dans notre guide sur la façon de rembourser un prêt auto par anticipation.

5. Remplacer votre véhicule par un modèle plus abordable

Si votre paiement automobile actuel est fondamentalement insoutenable, opter pour un véhicule d'occasion fiable et moins cher constitue une décision financière judicieuse. Si votre véhicule présente une valeur nette positive (il vaut plus que le solde du prêt), cette valeur nette est directement reportée sur le véhicule moins cher à titre de comptant, ce qui réduit considérablement le montant de votre nouveau prêt. Consultez notre guide sur comment financer une voiture d'occasion.

6. Magasinez et réduisez votre prime d'assurance auto

Le fardeau mensuel total de votre véhicule comprend l'assurance auto. Les conducteurs canadiens peuvent souvent économiser de 50 $ à 150 $ et plus par mois en :

1. Comparant les soumissions de différents cabinets de courtage d'assurances concurrents.
2. Regroupant votre assurance habitation ou locataire avec votre police d'assurance auto.
3. Installant des pneus d'hiver (rabais obligatoire en Ontario).
4. Augmentant les franchises pour collision et tous risques de 500 $ à 1 000 $.

7. Annulez les produits d'options et garanties facultatifs du concessionnaire

Examinez votre contrat d'achat initial pour y repérer les options facultatives qui ont été regroupées dans votre financement (garanties prolongées, protection des pneus et jantes, protection antirouille, assurance vie liée au crédit). De nombreux produits de garantie et d'assurance après-vente vous permettent d'annuler pour obtenir un remboursement au prorata dans les 30 à 60 jours suivant l'achat, ce qui réduit votre solde financé total.

Sommaire des stratégies de réduction des paiements

Pour établir votre budget automobile optimal, explorez notre calculateur de prêt auto de 60 mois et consultez notre récit Web sur l'achat intelligent d'un véhicule.

Avis d'exemple illustratif : Les estimations de réduction des paiements sont des exemples illustratifs. Les économies réelles dépendent des contrats de prêt individuels, des cotes de crédit et des politiques des prêteurs.

Refinancement vs restructuration de prêt au Canada

Si vous éprouvez des difficultés à honorer vos paiements mensuels de prêt auto élevés, vous disposez de deux voies principales : le refinancement par l'entremise d'un nouveau prêteur ou la demande de modification de prêt auprès de votre institution financière actuelle. Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt à un TAEG inférieur auprès d'une banque ou d'une caisse populaire, ce qui est idéal si votre cote de crédit s'est améliorée de 50 points ou plus depuis l'achat initial de la voiture.

Par ailleurs, si vous traversez des difficultés financières temporaires, les principaux prêteurs automobiles canadiens (tels que Ford Crédit, Financement Auto TD ou Financement de marchands Scotiabank) peuvent autoriser une prolongation officielle de la durée du prêt ou un report temporaire des paiements dans le cadre de programmes d'aide en cas de difficultés. Communiquez avec votre prêteur avant de manqué un paiement pour discuter des options de soulagement structurées qui protègent votre cote de crédit.

Suppression des options inutiles du concessionnaire pour réduire les paiements

Examinez votre contrat d'achat initial pour y repérer les options facultatives qui entraînent des coûts de financement récurrents. Des produits tels que les garanties mécaniques prolongées, les forfaits de protection des pneus et des jantes, ainsi que l'assurance de remplacement des clés peuvent souvent être annulés pour obtenir un remboursement au prorata si la demande est faite dans les 30 à 60 jours suivant l'achat. Au Canada, ce remboursement est appliqué directement sur le capital de votre prêt, ce qui réduit le solde total de votre dette et raccourcit votre délai de remboursement effectif.